Ya sabemos que los bancos siempre ganan, de forma que muchas personas agrupan sus préstamos en una sola cuenta para evitar pagar comisiones de cada una de las cuentas que tienen abiertas en el banco.

Eso es un error, y os voy a explicar por qué. La hipoteca siempre tiene que estar en una cuenta dedicada a pagarla. Siempre tendremos una cuenta destinada en exclusiva a pagar la hipoteca.

¿Por qué? Pues en sencillo de entender. Si tenemos problemas de pago, lo último que debemos de dejar de pagar es la hipoteca, ya que nos quedamos sin casa, y mientras paguemos la hipoteca no nos echarán de casa. ¿Qué pasa si tenemos otros prestamos que no podemos pagar en la misma cuenta de la hipoteca? Pues que el dinero que metamos a esa cuenta servirá para pagar los distintos préstamos, en orden.

¿Qué significa esto? Pues que si tenemos un préstamo para el coche y la hipoteca en la misma cuenta, es posible que el dinero que metamos se destine para pagar el préstamo del coche y no la hipoteca, con lo que tendríamos un problema grave, al no tener dinero para completar el pago de la hipoteca.

¿Qué pasa si no puedo pagar la hipoteca? Pues como habrás imaginado, el banco se va a quedar con la casa, pero aquí topamos con unas leyes infames que favorecen por completo a la banca.

Cuando el banco se queda con tu casa, la saca a subasta. Si nadie puja en la subasta (que es lo más normal) el banco se queda tu casa por un 60% de la tasación. ¿Qué pasa con el 40% restante? Pues ese 40% más los gastos judiciales es lo que le debes al banco.

Resumiendo, te quedas sin casa y con una deuda que no podrás pagar en toda tu vida, en la mayoría de los casos. ¿Qué pasa si no puedes pagar el 40% restante? Pues que te embargarán los bienes que te queden (si es que no te los han embargado ya) y además te embargarán una parte del sueldo, según un baremo en función de tus ingresos.

Mientras debas un solo euro al banco no podrás tener nada a tu nombre.

La Hipoteca Naranja tiene su bases contractuales bien claras: sin comisiones. De hecho, gran parte de sus clientes acuden a ING principalmente por ello, ya que de esta forma evitan futuras sorpresas indeseables, lo cual en otras entidades financieras está a la orden del día.

La financiación otorga hasta un 80% del valor total de la operación, con una cifra mínima de 30.000€. Los plazos son similares a los estandarizados, suponiendo 40 años el plazo máximo y 9 años el plazo mínimo.

El tipo de interés aplicado es Euribor + 0,84, es decir, 3,41% de tasa anual equivalente.

Como en muchas otras hipotecas, algunas de las condiciones supone el hecho de tener domiciliada la nómina y la contratación de un seguro (en el caso de la Hipoteca Naranja es imprescindible la contratación de un seguro de hogar y un seguro de vida).

Si quieres contratar una hipoteca con cero comisiones no te lo pienses más y contrata la Hipoteca Naranja de ING Direct. Te olvidarás de gastos adicionales por apertura, por subrogación, etcétera.

Los bancos están saturados de excedente de viviendas y la concesión de préstamos hipotecarios está en su mayor parte restringida a los pisos de la banca.

Por eso, actualmente podemos decir que las hipotecas de hoy en día tienen una serie de peculiaridades:

• A pesar de la bajada de los tipos oficiales aplicada por el Banco Central Europeo (BCE) el pasado mes de octubre, esta rebaja en el esfuerzo económico por contratar hipotecas no se ha trasladado a las hipotecas. El tipo de interés medio de una hipoteca ronda en torno al 1,84%.
• Asimismo, llama la atención el aumento del número de seguros por protección de pagos y la exigencia de contratar más tipos de seguros (de desempleo, de vida, etc.) que el obligatorio (el de incendios o en su defecto el de hogar).
• El incremento de los tipos de comisiones en los préstamos hipotecarios para, de alguna manera, obtener más beneficios por una posible ‘fuga’ de clientes o fortalecer la permanencia de sus hipotecados.
• Pese a las numerosas sentencias judiciales que condenan los ‘suelos’ hipotecarios y otras cláusulas consideradas abusivas, como los ‘swaps’ o permutas financieras, todavía seguimos encontrando en muchas ofertas hipotecarias límites en los tipos de interés mínimos.
• La aparición de otros productos vinculados u obligatorios de contratar como gasto mensual obligatorio de tarjetas o un plan de pensiones.
  Aunque el euríbor ha bajado, los préstamos hipotecarios se han encarecido. Las entidades financieras empeoran las condiciones de las hipotecas, u esto, unido a la restricción del crédito, pone las cosas difíciles a quienes quieren comprarse una casa.
  La complicada situación de las entidades financieras también tiene su repercusión en los consumidores. Su necesidad de captar recursos está suponiendo un intenso empeoramiento de las condiciones de los préstamos hipotecarios, lo que unido a la restricción del crédito, no es una buena noticia para los que estén pensando en comprar una vivienda.

  El euríbor baja, pero sube el diferencial.

Analizando este panorama hipotecario, nuestra recomendación es contratar una hipoteca referenciada al Euríbor, pues consideramos que el tipo de interés más económico que el resto de existentes y que el futuro Insterest Rate Swap. Asimismo, es mejor contratar la hipoteca sin comisión de subrogación, por si en alguna ocasión, de aquí a dos o cuatro años mejora el panorama crediticio y podemos conseguir mejores condiciones. Evita los suelos y este tipo de cláusulas y si encuentras, contrata una hipoteca con un tipo variable durante todo el periodo de vida del préstamo.

Para encontrar la mejor elección, es necesario informarse de las diferentes ofertas en el mercado para contratar la más conveniente. Para ello, puedes utilizar un comparador o simulador de hipotecas.

Los comparadores de hipotecas son una herramienta muy interesante para todos aquellos que buscan comprar “casa propia” y estan pensando en contratar un préstamo hipotecario. Si no se tienen claro cuál es la mejor alternativa, usando un comparador de hipotecas online puede que se encuentre la mejor hipoteca según las necesidades de cada uno.

Las ventajas al hacer la búsqueda de hipotecas mediante um comparador online son variadas:

1. Ayuda al usuario a tomar decisiones sin importar el momento o el lugar y a la vez le da la posibilidad de elección entre las diferentes alternativas.
2. Se “agranda” la letra pequeña de los créditos hipotecarios u se aporta transparencia al mercado y seguridad al usuario a la hora de decantarse por un producto u otro.
3. Para las entidades financieras es probablemente el mejor escaparate online que existe para dar a conocer sus mejores productos, ya que se aparece en un medio independiente que ofrece confianza al usuario.

Sin duda, Internet ha variado la forma en que la gente contrata productos financieros, ya que la información viaja de forma multilateral, desde los propios usuarios al banco y viceversa.

Antes de los comparadores, la forma de contratar una hipoteca era comparar las alternativas que tenía una persona que buscaba financiación preguntando entidad por entidad las distintas ofertas sobre sus hipotecas. Luego tenía que decidir con la poca o mucha información, generalmente desordenada, que había logrado recopilar.

Usar un comparador de hipotecas ha de ser algo sencillo que cualquier persona sin conocimientos específicos pueda usar; sólo es necesario introducir algunos datos fundamentales para realizar la búsqueda, indicando:

1. La finalidad para la cual solicitamos el dinero, sea la compra de una primera vivienda vivienda o cambiar la hipoteca, por ejemplo.
2. El tipo de interés que deseamos, fijo o variable.
3. El valor del inmueble, para lo cuál nos serviremos de una tasación o una aproximación (en caso de no tener información adicional, el mejor valor a tener en cuenta es el precio de compra-venta).
4. El importe del préstamo hipotecario que necesitamos.
5. El plazo de la hipoteca que deseamos; a más plazo menos cuota mensual, pero más intereses se acaban pagando al final.

En mercados online “maduros” el 54% de las personas que busca información acude a comparadores para informarse y contratar cualquier producto. El mercado, está creciendo y crecerá mucho en los próximos años en España.

Actualmente el mercado hipotecario sufre severas caídas, el usuario interesado en financiación hipotecaria, en general, mira pero no compra. Contratar una hipoteca es algo muy complicado y sólo los clientes muy solventes pueden acceder a las mejores ofertas de las entidades, que además son bastante más caras que hace unos años.

Sin embargo se prevé que la contratación de hipotecas online experimentará un crecimiento muy importante cuando el mercado del crédito empiece a funcionar de forma normal; ahora mismo estamos en una situación que no está equilibrada y tendrá que cambiar.

Estamos a las puertas de una revolución en la contratación e hipotecas; el poder de las sucursales y su aparente asesoramiento deja paso a herramientas independientes que permiten informarse, compartir experiencias entre clientes y comparar. Cuando uno diga que le han concedido la mejor hipoteca, podremos al fin contrastarlo.

Entre las múltiples hipotecas que ofrece Bankinter, cabe destacar la hipoteca Sin Más, con un Tipo durante el primer año del 4,5%, con un plazo de hasta 40 años para devolverlo, y con una comisión de apertura del  1%. Esta hipoteca es ideal para todos aquellos que deseen adquirir una vivienda principal y quieran una garantía real.

Además, caben destacar otras hipotecas, que son igual de buenas que la Hipoteca Sin Más:

• Hipoteca Fija
• Hipoteca Mixta
• Hipoteca SIN

Cada una de estas hipotecas tiene diferentes características, con sus ventajas e inconvenientes, para que todo el mundo tenga la suya y no tengas que buscarlo en otra entidad.

Sin duda, Bankinter es una gran opción si estás pensando en adquirir tu primera vivienda.

Si hablamos de las hipotecas de Banco Popular, debemos hablar de su cambio hipotecario, que consiste en traer tu hipoteca de otra entidad bancaria, y disfrutar de grandes ventajas solo para sus clientes, y que puedes mejorar aún más con la contratación de:

• Una domiciliación de nómina
• La contratación de un Eurocrédito o Protección de Pagos o Euroriesgo
• Una contratación del seguro Popular Hogar, para proteger tu vivienda.
• Contratar un Plan de Pensiones individual, un Plan de Pensiones asociado, o un Plan de Previsión individual.

Además de esto, puedes financiar hasta el 80% del valor de la vivienda actual que dispone. Banco Popular es un banco para todos aquellos que busquen mejorar.

El juez da un plazo de tres meses a la entidad para eliminar la cláusula de manera automática, sin necesidad de que sea cada uno de los afectados quien tenga que solicitar a la entidad su eliminación.

La asociación Ausban, responsable del proceso, consideró que el auto de ejecución provisional supone “un gran avance” en el proceso y un “gran beneficio” para los usuarios afectados, ya que podrán eliminar esta cláusula “abusiva” de sus contratos hipotecarios desde el momento actual, sin necesidad de esperar a que sea dictada sentencia firme, lo que supondrá un ahorro de dinero en sus pagos mensuales de manera inmediata.

La ejecución se circunscribe a las hipotecas firmadas por consumidores, ya sean personas físicas o jurídicos, pactadas a tipo de interés variable, en las que se recoja una cláusula de tipo mínimo y no tenga una de tipo máximo que compense el riesgo de manera equitativa.

De este modo, será de aplicación en todas las hipotecas con suelo y sin techo, así como en aquellas con suelo y con un techo del 12% o superior. La asociación explicó que para una familia con una hipoteca media, de 150.000 euros, esta medida supondrá un ahorro anual aproximado de 1.000 euros, mientras que la entidad financiera podría ver mermados sus ingresos en 50 millones de euros al año por dejar de aplicar la cláusula.

El 2,48% TAE se refiere a un ejemplo concreto de una subrogación de hipoteca a un plazo de 25 años y 100.000 euros de capital, con una comisión de apertura de 0,75%, un tipo de interés fijo del 2,84% los tres primeros años, y variable de euribor +1% a partir del cuarto año.

El producto está recomendado tanto para clientes “con hipoteca en otras entidades” como para aquellos que quieran “realizar nuevas operaciones”. En caso de subrogación, la entidad asumirá cualquier gasto de notaría, gestoría y tasación para facilitar el cambio del préstamo.

Tras el vencimiento de los tres primeros años de interés fijo, se aplicará el tipo de interés que marque el Euribor más un diferencial partir de 0,5 puntos, dependiendo de la vinculación y el perfil del cliente, que deberá cumplir unos requisitos mínimos de ingresos para poder acceder a la hipoteca. El indicador cerró el mes de diciembre en un nivel del 1,242%, y el Servicio de Estudios de La Caixa estima que a finales de 2010 el euribor se podría situar en el 1,60%.

La Hipoteca Onetic de Novagalicia Banco no presenta comisiones de apertura, de gastos de estudio y desestimiento, además de ofrecer una carencia de 12 meses.

Información adicional Hipoteca Onetic de Novagalicia Banco

Periodo carencia: 12 meses Plazo revisión Euribor: AnualPara Primera Vivienda:

-Tipo inicial (primer año): 3,35%
-Tipo de interés: Euribor + 1,17%

Para Segunda Vivienda:
-Tipo inicial (primer año): 3,60%
-Tipo de interés: Euribor + 1,49%

La Hipoteca Onetic incluye:

-La Cuenta Nómina Onetic (para todos los titulares): sin comisiones, tarjeta de débito gratuita, transferencias gratis y muchas más ventajas.
-Tarjeta de crédito: Visa o MasterCard.
-Seguro de Hogar Novagalicia Banco.
-Alguno de estos tres productos: Seguro de Vida, Seguro de Pagos Protegidos o un Plan de Pensiones de Novagalicia Banco.

 Según la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) los bancos y cajas ofrecen mejores condiciones de financiación, aunque se venden a precios por encima de la media del mercado libre. Por tanto, desde la plataforma han señalado que estas entidades “están realizado discutibles prácticas de venta”.

Asimismo, en el comunicado también se afirma que los bancos y cajas “están favoreciéndose de su situación de ventaja como prestamistas y ofrecen exclusivamente y sólo para sus propios inmuebles buenas condiciones para obtener una hipoteca” y “pagando un precio superior al de mercado”.

 Uno de los ejemplos que pone la OCU es la prestación del 100% del valor de tasación de la vivienda para los pisos de su propiedad y para el resto de pisos de otras entidades inmobiliarios de otros clientes no prestar más del 80%.